L’objet du prêt relais est de permettre de faire une nouvelle acquisition immobilière avant même d’avoir revendu son bien. La plupart du temps, on revend pour acheter plus grand, plus cher, et souvent un crédit est nécessaire.

De plus, il est difficile, de vendre un appartement, sans avoir signé une acquisition par ailleurs... Quant à tenter de faire coïncider les dates d’achat et de revente, cela s’apparente à un jonglage périlleux.

Pour cette raison, les établissements bancaires proposent différentes formules, adaptées à toutes les situations, afin de faire face à ce décalage de trésorerie.

LA FORMULE « CLASSIQUE » Prêt relais + prêt long terme :

La banque prête entre 70 et 80 % de la valeur estimée du bien actuel. Dès la signature de la nouvelle acquisition, les remboursements mensuels inclueront les intérêts du prêt relais et les échéances du prêt classique complémentaire.

Cette formule est la moins coûteuse mais présente l’inconvénient de faire rembourser deux prêts de façon simultanée. A la revente du bien objet du relais, il est possible de rembourser partiellement le prêt long terme avec le reliquat, et ainsi faire baisser la mensualité ou réduire la durée de l’emprunt.

LA FORMULE « REVENTE » Prêt relais avec franchise totale + Prêt long terme avec différé d’amortissement : Particulièrement adapté, lorsqu’il est question de faire construire un bien livrable dans plusieurs mois et que le logement actuel constitue toujours une charge mensuelle.

Le montant du relais se calcule de la même manière que pour la formule classique (pondération à 70 % et prêt long terme en complément). Il est possible de ne pas régler immédiatement les intérêts dus sur le prêt relais : c’est la franchise totale. Dans ce cas, les intérêts sont comptabilisés et facturés au terme du prêt relais c’est-à-dire dès que le bien actuel est vendu.

Parallèlement, il est possible de ne régler que les intérêts du prêt long terme : c’est le différé d’amortissement. La banque ne facture mensuellement que les intérêts du prêt long terme pour permettre d’assumer la créance en cours sur le bien mis en vente : là encore, les solutions diffèrent selon les établissements bancaires. Il est dans ce cas souvent nécessaire, d’obtenir un différé d’amortissement sur le nouveau prêt à long terme afin de respecter les normes d’endettement.

Le prêt relais a souvent mauvaise réputation, ... parce qu’il a un coût incertain, dépendant du délai de revente ! Toutefois,c’est oublier bien rapidement la souplesse qu’il apporte à un projet immobilier, et surtout la latitude qu’il donne pour revendre son bien. Le prêt relais permet de revendre sans brader et sans urgence son bien. Donc, de gagner de l’argent... ou tout du moins ne pas en perdre !